Überspannung nach Blitzeinschlag: Was tun? Welche Versicherung zahlt?

Schlägt ein Blitz ins Haus, in eine Stromleitung oder in der Nachbarschaft ein, kann die Überspannung in Sekundenbruchteilen Fernseher, Router, Heizungssteuerung und Elektroinstallation zerstören. Trennen Sie zuerst die betroffenen Geräte vom Netz, halten Sie den Schaden mit Fotos fest und melden Sie ihn unverzüglich Ihrer Versicherung. Wer zahlt, hängt davon ab, was beschädigt ist: Bewegliche Geräte ersetzt die Hausratversicherung, fest eingebaute Technik wie Leitungen, Heizung oder Lüftung die Wohngebäudeversicherung. Gab es kein Gewitter und lag die Ursache im Stromnetz, haftet für privat genutzte Geräte in der Regel der Netzbetreiber – auch ohne eigenes Verschulden.

Dieser Ratgeber zeigt, was Sie nach einem Gewitter in welcher Reihenfolge tun, welche Versicherung welchen Schaden trägt, warum es bei älteren Verträgen auf Einschlagspuren ankommen kann und wann der Netzbetreiber zahlen muss. Ob ein Gerät wirklich durch Überspannung ausgefallen ist und was Reparatur oder Ersatz kosten, klärt im Streitfall ein Sachverständiger für Elektrotechnik; bei hochwertiger Einrichtung kann zusätzlich ein Hausrat-Gutachter helfen.

Nach dem Gewitter: Was tun bei einem Überspannungsschaden?

Eine Überspannung ist ein kurzer, sehr hoher Spannungsstoß. Im Hausnetz liegen normalerweise 230 Volt an; bei einem Gewitter entladen sich Spannungen von mehreren zehntausend Volt. Schlägt ein Blitz in der Nähe ein, gelangt ein Teil davon über Strom-, Antennen-, Telefon- und Netzwerkleitungen in die Geräte. Oft fällt erst nach dem Gewitter auf, dass Router, Fernseher oder Heizung nicht mehr funktionieren. Gehen Sie dann so vor:

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   Sicherheit geht vor

   Riecht es verschmort, ist eine Steckdose verfärbt oder fliegt eine Sicherung immer wieder heraus, schalten Sie den betroffenen Stromkreis am Sicherungskasten ab. Bei Rauch oder Brandgeruch rufen Sie die Feuerwehr unter 112. Beschädigte Geräte ziehen Sie aus der Steckdose und schalten sie nicht zum Testen wieder ein. Arbeiten an Zählerschrank und Verteiler sind Sache eines eingetragenen Elektrofachbetriebs (§ 13 Abs. 2 NAV).

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   Den Schaden festhalten

   Notieren Sie Datum und Uhrzeit des Gewitters und welche Geräte seitdem ausgefallen sind. Fotografieren Sie die Geräte mit Typenschild, Fehlermeldungen im Display und Schmorspuren an Steckdosen, Sicherungskasten oder Antennendose. Suchen Sie auch außen nach Spuren eines Einschlags – an Dach, Schornstein, Antenne oder einem Baum auf dem Grundstück – und fragen Sie Nachbarn, ob bei ihnen zur selben Zeit Geräte ausgefallen sind.

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   Die Versicherung sofort informieren

   Melden Sie den Schaden unverzüglich (§ 30 VVG), gern zuerst telefonisch: Geräte und Einrichtung der Hausratversicherung, fest eingebaute Technik der Wohngebäudeversicherung. Notieren Sie die Schadennummer und fragen Sie, welche Nachweise der Versicherer braucht. Zumutbare Weisungen müssen Sie befolgen (§ 82 VVG). Mieter melden Schäden an Elektrik, Heizung oder Sprechanlage außerdem dem Vermieter.

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   Nichts entsorgen, Belege sammeln

   Heben Sie defekte Geräte und ausgetauschte Teile auf, bis der Versicherer sie gesehen oder freigegeben hat. Sammeln Sie Kaufbelege, Bestellhistorien und Bedienungsanleitungen. Setzt ein Elektrobetrieb die Anlage wieder in Gang, bitten Sie ihn, schriftlich festzuhalten, was er vorgefunden und ausgetauscht hat.

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   Ohne Gewitter: den Netzbetreiber einschalten

   Gab es zur Schadenzeit kein Gewitter, aber einen Stromausfall, flackerndes Licht oder Arbeiten an den Leitungen in der Straße, kann die Ursache im Stromnetz liegen. Teilen Sie den Schaden dann unverzüglich dem Netzbetreiber mit (§ 18 Abs. 7 NAV). Welcher Netzbetreiber zuständig ist, erfahren Sie bei Ihrem Stromlieferanten.

Was nach einem Überspannungsschaden Geld kosten kann

Welche Versicherung zahlt bei Überspannung durch Blitz?

Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV, VGB 2022 und VHB 2022, Stand Juni 2026) gehört die Überspannung durch Blitz in der Wohngebäude- wie in der Hausratversicherung zum Grundschutz, gleich neben Brand und Blitzschlag. Gemeint ist ein Schaden durch Überspannung, Überstrom oder Kurzschluss „infolge eines Blitzes oder durch sonstige atmosphärisch bedingte Elektrizität“ an versicherten elektrischen Einrichtungen und Geräten. Der Blitz muss also nicht in Ihr Haus eingeschlagen haben – auch ein Einschlag in die Stromleitung oder beim Nachbarn genügt, wenn er den Schaden verursacht hat. Welcher Vertrag zuständig ist, entscheidet wie beim Brand die Art der Sache.

Was die Versicherung ersetzt: Für zerstörte Geräte zahlt die Hausratversicherung den Neuwert, also was ein gleichwertiges neues Gerät kostet. Ein zerstörter Fernseher wird durch einen neuen ersetzt, auch wenn dieser inzwischen besser ausgestattet ist. Lässt sich ein Gerät reparieren, ersetzt sie die Reparaturkosten und eine verbleibende Wertminderung, höchstens aber den Neuwert. Für Sachen, die im Haushalt ohnehin nicht mehr zu verwenden waren, gibt es nur den Preis, der sich beim Verkauf noch hätte erzielen lassen. Die Mehrwertsteuer wird nur ersetzt, wenn sie tatsächlich anfällt. Die Wohngebäudeversicherung ersetzt in der Regel den gleitenden Neuwert, also was die Wiederherstellung in gleicher Art und Güte heute kostet.

Photovoltaik, Wärmepumpe, Daten: Was oft nicht versichert ist

• Photovoltaikanlagen samt Wechselrichter, Verkabelung und fest verbundenem Stromspeicher sind nach den Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung nicht versichert, wenn das nicht ausdrücklich vereinbart ist – über eine Zusatzvereinbarung oder eine eigene Photovoltaikversicherung. Balkonkraftwerke für die Steckdose sind dagegen mitversichert. Mehr dazu im Ratgeber Photovoltaik-Gutachten.
• Wärmepumpen und Solarthermie können über eine eigene Zusatzklausel der Musterbedingungen versichert werden. Sie reicht weiter als der Grundschutz und deckt Schäden an diesen Anlagen auch durch Kurzschluss oder Überspannung ohne Blitz.
• Daten und Programme gehören nicht zum Hausrat. Die Kosten, private Daten technisch wiederherzustellen, ersetzt die Hausratversicherung nur, wenn das zusätzlich vereinbart ist.
• Ein bloßer Stromausfall ist kein Überspannungsschaden. Springt beim Gewitter nur der Fehlerstromschutzschalter heraus und verderben dadurch Lebensmittel oder Pflanzen, fehlt der Schaden am Gerät selbst, den eine Überspannungsklausel voraussetzt (BGH, IV ZR 250/08).

Ältere Verträge: Es kann auf Einschlagspuren ankommen

Nicht jeder Vertrag folgt den aktuellen Musterbedingungen. Nach den früheren Hausratbedingungen VHB 92 etwa waren Kurzschluss- und Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen ausgeschlossen, außer sie waren die Folge eines Brandes oder einer Explosion. Versichert waren sie nur über eine Zusatzklausel – in dem Fall, den der Bundesgerichtshof 2010 zu beurteilen hatte, zudem nur bis 5 Prozent der Versicherungssumme. Auch die aktuellen Hausratbedingungen halten fest: Überspannungsschäden können zugleich Blitzschlagschäden sein, wenn auf dem Grundstück der Einschlag eines Blitzes zumindest durch Spuren nachweisbar ist. Fotografieren Sie solche Spuren deshalb in jedem Fall, und sehen Sie in Ihrem Versicherungsschein nach, welche Bedingungen gelten und ob eine Höchstgrenze für Überspannungsschäden vereinbart ist.

Kein Blitzableiter, Stecker nicht gezogen – zahlt die Versicherung trotzdem?

Eine Blitzschutzanlage oder einen Überspannungsschutz schreiben die Musterbedingungen nicht vor. Fehlt der Blitzableiter, hat das nach Auskunft der Versicherer keinen Einfluss auf den Schutz – anders, wenn die Bauaufsicht eine Blitzschutzanlage angeordnet hat oder der eigene Vertrag sie verlangt (Blitzratgeber des GDV). Auch wer bei einem aufziehenden Gewitter seine Geräte nicht vom Netz trennt, verliert nicht automatisch den Versicherungsschutz. Grob fahrlässiges Verhalten darf der Versicherer zwar nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG), ob ein Versäumnis so schwer wiegt, hängt aber vom Einzelfall ab – und viele Verträge verzichten auf diesen Einwand.

Kein Gewitter? Wann der Netzbetreiber haftet

Nicht jede Überspannung kommt vom Himmel. Auch Schalthandlungen im Stromnetz können die Spannung kurzzeitig über die üblichen 230 Volt treiben (VDE). Reißt im Erdkabel oder am Hausanschluss der Neutralleiter ab, können an einzelnen Steckdosen Spannungen bis nahe 400 Volt anliegen. Solche Schäden decken Hausrat- und Wohngebäudeversicherung nach den Musterbedingungen nicht, denn versichert ist dort nur die Überspannung durch Blitz oder atmosphärische Elektrizität. Ob Ihr Tarif weiter reicht, steht in Ihren Bedingungen. Dafür kann der Netzbetreiber haften – für privat genutzte Geräte sogar ohne eigenes Verschulden.

Haftung ohne Verschulden für private Geräte: Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs von 2014 (VI ZR 144/13) ist Strom ein Produkt im Sinne des Produkthaftungsgesetzes, und eine Überspannung, die übliche Verbrauchsgeräte beschädigt, ist ein Fehler dieses Produkts. Der Netzbetreiber, der den Strom auf die Niederspannung der Hausanschlüsse transformiert, gilt als sein Hersteller. Er haftet deshalb auch dann, wenn ihm kein Fehler vorzuwerfen ist – allerdings nur für Sachen, die gewöhnlich privat genutzt werden und hauptsächlich privat genutzt wurden (§ 1 ProdHaftG), und abzüglich einer Selbstbeteiligung von 500 Euro (§ 11 ProdHaftG).

Haftung nach der Niederspannungsanschlussverordnung: Für gewerblich genutzte Geräte und für Schäden unter der Selbstbeteiligung bleibt § 18 NAV. Danach haftet der Netzbetreiber nur bei Verschulden, das bei Sachschäden aber vermutet wird – er muss sich entlasten. Bei einfacher Fahrlässigkeit ist seine Haftung auf 5.000 Euro je Anschlussnutzer begrenzt, und Schäden unter 30 Euro werden nicht ersetzt. Den Schaden müssen Sie dem Netzbetreiber unverzüglich mitteilen.

Die Grenze ist die Hausanschlusssicherung: Bis dorthin reicht der Netzanschluss des Netzbetreibers (§ 5 NAV). Liegt der Fehler dahinter – etwa ein loser Neutralleiter im Zählerschrank oder in der Unterverteilung –, gehört er zur Anlage des Hauseigentümers (§ 13 NAV). Hat ein Elektrobetrieb dort kurz zuvor gearbeitet und den Fehler verursacht, kommen Ansprüche gegen den Betrieb in Betracht (§ 634 BGB).

Blitz, Netz oder Verschleiß: Was ein Sachverständiger klärt

Bei einem Überspannungsschaden entscheidet die Ursache darüber, wer zahlt: beim Blitz die eigene Versicherung, beim Netzfehler der Netzbetreiber, bei einem Fehler nach Elektroarbeiten der Betrieb – und beim gewöhnlichen Verschleiß niemand. Ein Sachverständiger für Elektrotechnik untersucht dafür die beschädigten Geräte und die Hausinstallation, misst Neutralleiter, Erdung und Potentialausgleich und gleicht das Schadenbild mit dem Wetter zur Schadenzeit ab.

Ob und wo es geblitzt hat, lässt sich nachträglich abfragen. In Deutschland erfasst das der Blitz-Informationsdienst BLIDS, den seit Oktober 2023 das österreichische Ortungssystem ALDIS führt; er liefert Blitzdaten ab 1992 an Versicherungen und Sachverständige. Eine Einzelabfrage für bis zu drei Tage kostet dort 264 Euro zuzüglich Mehrwertsteuer (Stand 2026).

Ein unabhängiger Sachverständiger lohnt sich vor allem, wenn …

• der Versicherer bezweifelt, dass ein Blitz oder eine Überspannung die Ursache war,
• teure Haustechnik betroffen ist – Heizung, Wärmepumpe, Lüftung, Photovoltaik oder die Steuerung des Hauses,
• es kein Gewitter gab und Sie Ansprüche gegen den Netzbetreiber belegen müssen,
• zu klären ist, ob sich eine Reparatur noch lohnt oder ersetzt werden muss,
• nach dem Schaden Zweifel bestehen, ob die Elektroanlage noch sicher ist.

Wichtig ist der Zeitpunkt: Der Sachverständige sollte Geräte und Anlage sehen, bevor repariert, getauscht oder entsorgt wird. An einer Solaranlage hilft ein Photovoltaik-Gutachter.

Wer zahlt den Sachverständigen?

Kosten, die der Ermittlung und Feststellung des Schadens dienen, erstattet der Versicherer, soweit sie geboten waren. Einen eigenen Sachverständigen bezahlen Sie dagegen grundsätzlich selbst, es sei denn, der Vertrag verpflichtet Sie dazu oder der Versicherer hat Sie dazu aufgefordert (§ 85 VVG). Haftet ein anderer – der Netzbetreiber oder ein Elektrobetrieb –, gehören notwendige Gutachterkosten in der Regel zu dem Schaden, den Sie von ihm ersetzt verlangen können. Streiten Sie mit dem Versicherer nur über die Höhe, kann das Sachverständigenverfahren der Bedingungen helfen; wie es abläuft, erklärt der Ratgeber Gebäudeversicherung zahlt zu wenig: Was tun?.

Zur Orientierung: Beauftragt ein Gericht einen Sachverständigen für elektrotechnische Anlagen und Geräte, erhält er 125 Euro je Stunde (JVEG, Anlage 1). Private Aufträge sind frei vereinbar – lassen Sie sich Stundensatz, geschätzten Aufwand sowie Fahrt- und Nebenkosten vorab schriftlich nennen.

Mieter, Vermieter und Eigentümergemeinschaft

In der Mietwohnung gilt dieselbe Grenze wie beim Brand: Die Geräte des Mieters ersetzt nur dessen eigene Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung des Vermieters zahlt dafür nicht. Elektroinstallation, Heizung, Klingel- und Sprechanlage gehören dagegen zur Wohnung, die der Vermieter in vertragsgemäßem Zustand erhalten muss (§ 535 Abs. 1 Satz 2 BGB). Er lässt sie instand setzen und meldet den Schaden seiner Wohngebäudeversicherung. Fällt etwa die Heizung aus, ist die Miete gemindert, solange der Mangel besteht (§ 536 BGB). Mieter müssen den Schaden dafür unverzüglich anzeigen (§ 536c BGB).

In der Eigentümergemeinschaft meldet die Verwaltung Schäden an gemeinschaftlichen Anlagen – etwa am Hausanschluss, an der Treppenhausbeleuchtung, am Aufzug oder an der zentralen Heizung – der Gebäudeversicherung der Gemeinschaft. Geräte in der eigenen Wohnung bleiben ein Fall für die Hausratversicherung der Bewohner.

Fristen nach einem Überspannungsschaden

Überspannungsschutz: So beugen Sie vor

Ein vollständiger Schutz hat zwei Teile. Der äußere Blitzschutz aus Fangeinrichtung, Ableitung und Erdung leitet einen Blitz, der das Haus trifft, auf kürzestem Weg in die Erde. Der innere Blitzschutz mit Überspannungsschutzgeräten begrenzt die Spannung, die über die Leitungen ins Haus kommt, auf ein für Geräte ungefährliches Maß. Seit dem 14. Dezember 2018 ist ein Überspannungsschutz nach den Normen VDE 0100-443 und VDE 0100-534 für neu in Betrieb gehende Elektroanlagen verbindlich. In älteren Gebäuden ist er keine Pflicht, der VDE rät aber zum Nachrüsten. Eine Blitzschutzanlage verlangen die Bauordnungen nicht generell, sondern vor allem für besonders gefährdete Gebäude; im Einzelfall entscheidet das Bauamt.

Hinweis: Dieser Ratgeber gibt die Rechtslage, die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs und die Musterbedingungen des GDV (VGB 2022 und VHB 2022, Stand Juni 2026) allgemein wieder. Ihr Versicherungsvertrag kann davon abweichen – maßgeblich sind Ihre eigenen Bedingungen. Der Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen zur Überspannung nach Blitzeinschlag