Sturmschaden am Dach: Was tun? Welche Versicherung zahlt?

Nach einem Sturm steigen Sie nicht selbst aufs Dach. Sperren Sie den Bereich unter losen Ziegeln ab, fotografieren Sie den Schaden vom Boden und vom Dachboden aus und melden Sie ihn unverzüglich Ihrer Versicherung. Dringt Regen ein, lassen Sie das Dach notdürftig abdichten – die Kosten dafür erstattet der Versicherer. Zuständig für das Dach ist die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers, sofern sie Sturm und Hagel einschließt, und zwar ab Windstärke 8, also ab 62 Kilometern pro Stunde. Möbel und Einrichtung, die durch das beschädigte Dach nass geworden sind, ersetzt die Hausratversicherung der Bewohner.

Dieser Ratgeber zeigt, was Sie in den ersten Stunden und Tagen nach einem Sturmschaden am Dach tun, was Gebäude- und Hausratversicherung zahlen und was nicht, wie Sie den Sturm nachweisen und wer haftet, wenn ein Baum oder ein Ziegel Schaden anrichtet. Den Schaden am Dach beurteilt ein Sachverständiger für Dächer oder ein Bausachverständiger – vor allem dann, wenn der Versicherer von Verschleiß statt Sturm spricht.

Nach dem Sturm: Was tun, wenn das Dach beschädigt ist?

Die Reihenfolge entscheidet: erst die Sicherheit, dann Fotos und Meldung, dann die Notabdichtung – endgültig repariert wird erst, wenn der Versicherer den Schaden gesehen oder freigegeben hat. Heruntergefallene Ziegel und abgerissene Teile sind Beweisstücke: Werfen Sie sie nicht weg.

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   Nicht selbst aufs Dach steigen

   Nasse Ziegel, lose Teile und nachfolgende Böen machen das Dach nach einem Sturm lebensgefährlich. Sperren Sie Gehweg, Einfahrt und Garten unter der Schadenstelle ab, damit niemand von herabfallenden Teilen getroffen wird. Hängen Ziegel oder Bleche lose über einem öffentlichen Weg, rufen Sie die Feuerwehr.

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   Den Schaden von unten festhalten

   Fotografieren Sie das Dach vom Boden aus und mit Zoom, dazu Dachboden, Decken und Wasserflecken innen. Notieren Sie Datum und Uhrzeit des Sturms und fotografieren Sie auch Sturmschäden in der Nachbarschaft – sie helfen, falls für Ihren Ort keine Windmessung vorliegt.

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   Versicherung unverzüglich informieren

   Melden Sie den Schaden sofort, gern zuerst telefonisch: Eigentümer ihrer Wohngebäudeversicherung, Bewohner zusätzlich ihrer Hausratversicherung, wenn Einrichtung nass geworden ist. Mieter melden den Schaden ihrem Vermieter (§ 536c BGB), Wohnungseigentümer der Hausverwaltung – das Dach gehört zum Gemeinschaftseigentum (§ 5 Abs. 2 WEG). Notieren Sie die Schadennummer und fragen Sie, was Sie als Nächstes tun sollen.

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   Das Dach notdürftig abdichten lassen

   Beauftragen Sie einen Dachdeckerbetrieb, das Dach mit einer Plane oder eingehängten Ersatzziegeln provisorisch dicht zu machen, und stellen Sie Eimer unter Tropfstellen. Solche Sofortmaßnahmen gehören zu Ihren Pflichten. Ihre Kosten erstattet der Versicherer, soweit Sie sie für geboten halten durften, und auf Ihr Verlangen muss er sie vorschießen (§ 83 VVG).

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   Endgültig reparieren erst nach Freigabe

   Lassen Sie das Schadenbild unverändert, bis der Versicherer es gesehen oder freigegeben hat. Geht das nicht, dokumentieren Sie den Zustand mit Fotos und bewahren abgedeckte Ziegel, gebrochene Latten oder Bleche auf. Holen Sie einen Kostenvoranschlag ein und stimmen Sie die Reparatur mit dem Versicherer ab.

Was nach einem Sturmschaden Geld kosten kann

Welche Versicherung zahlt bei Sturmschaden am Dach?

Für einen Sturmschaden sind meist zwei Verträge zuständig: die Wohngebäudeversicherung für das Haus mit allem, was fest damit verbunden ist, und die Hausratversicherung für die beweglichen Sachen der Bewohner. Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV, VGB 2022 und VHB 2022) sind dort Schäden versichert, die Sturm oder Hagel unmittelbar anrichten, Schäden durch Gebäudeteile, Bäume oder andere Gegenstände, die der Sturm auf das Haus wirft, und die Folgeschäden daraus – etwa wenn es durch das abgedeckte Dach hereinregnet. In der Gebäudeversicherung sind Sturm und Hagel eine eigene Gefahrengruppe, die auch einzeln versichert werden kann. Ob sie zu Ihrem Vertrag gehört, steht im Versicherungsschein.

Was im Freien steht – Gartenmöbel, Grill oder Fahrräder –, ist in der Hausratversicherung gegen Sturm nicht versichert; ausgenommen sind nach den Musterbedingungen nur Antennen, Markisen und Balkonkraftwerke. Ein Auto, das ein Ast oder ein Ziegel trifft, zahlt die Teilkasko: Sie deckt nach den Musterbedingungen der Kfz-Versicherung (AKB 2015) Sturm ab Windstärke 8 und Gegenstände, die der Sturm auf das Fahrzeug wirft.

In der Mietwohnung ist das Dach Sache des Vermieters: Er muss es instand setzen (§ 535 Abs. 1 Satz 2 BGB), und solange die Wohnung beeinträchtigt ist, ist die Miete gemindert (§ 536 BGB). Mieter müssen den Schaden aber unverzüglich anzeigen – wer das versäumt, muss den Schaden ersetzen, der dadurch entsteht, und kann insoweit nicht mindern. In der Eigentümergemeinschaft gehört das Dach zum Gemeinschaftseigentum; melden Sie den Schaden deshalb der Hausverwaltung, die ihn bei der Gebäudeversicherung der Gemeinschaft anzeigt.

Sturmschaden oder nicht? Typische Fälle am Dach

Windstärke 8: Ab wann die Versicherung zahlt

Ein Sturm im Sinne der Versicherung ist nach den Musterbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 nach der Beaufortskala, also mindestens 62 Kilometer pro Stunde. Maßgeblich ist der Wind am Schadenort. Meteorologen nennen Windstärke 8 noch „stürmischen Wind“ – für die Versicherung ist es bereits Sturm. Belegen lässt sich die Windstärke mit den Messwerten nahegelegener Wetterstationen, etwa des Deutschen Wetterdienstes.

Lässt sich die Windstärke für Ihren Ort nicht feststellen, gilt der Sturm trotzdem als bewiesen, wenn Sie einen von zwei Umständen nachweisen: Der Wind hat in der Umgebung auch an Gebäuden in einwandfreiem Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen Sachen Schäden angerichtet – oder Ihr eigenes Haus war in so einwandfreiem Zustand, dass der Schaden nur durch Sturm entstanden sein kann. Für beides sind Fotos aus der Nachbarschaft und ein Sachverständiger, der den Zustand Ihres Dachs beurteilt, die stärksten Belege.

Sturm oder Verschleiß: Der häufigste Streit mit dem Versicherer

Nach einem Sturmschaden am Dach prüft der Versicherer vor allem eines: War es wirklich der Sturm – oder war das Dach schon vorher schwach? Nach den Musterbedingungen müssen Sie versicherte Sachen, ausdrücklich auch Dächer, stets in ordnungsgemäßem Zustand erhalten und Mängel unverzüglich beseitigen lassen. Verletzen Sie diese Pflicht vorsätzlich, ist der Versicherer leistungsfrei; bei grober Fahrlässigkeit darf er nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 28 VVG).

Sie können sich aber entlasten: Der Versicherer bleibt zur Leistung verpflichtet, wenn Sie nachweisen, dass Sie nicht grob fahrlässig gehandelt haben – oder dass der Mangel für den Schaden gar nicht ursächlich war, etwa weil der Sturm auch ein einwandfreies Dach abgedeckt hätte. Genau hier entscheidet der Befund eines Sachverständigen: Er unterscheidet frische Bruchkanten von alten Rissen, prüft, ob Ziegel, Klammern und Lattung den Fachregeln des Dachdeckerhandwerks entsprachen, und ob Moos, Rost oder morsches Holz den Schaden erst möglich gemacht haben.

Streit gibt es auch über die Höhe, etwa wenn der Versicherer nur einzelne Ziegel ersetzen will. Nach den Musterbedingungen ersetzt er bei beschädigten Gebäuden die erforderlichen Reparaturkosten und zusätzlich eine Wertminderung, die durch die Reparatur nicht ausgeglichen wird. Gibt es das Ziegelmodell nicht mehr und bliebe eine Teilreparatur deutlich sichtbar, kann genau das zum Streitpunkt werden – ebenso Gerüstkosten oder Dämmung, die durch eindringenden Regen durchfeuchtet wurde. Wie Sie eine zu niedrige Abrechnung prüfen und nachfordern, erklärt der Ratgeber Gebäudeversicherung zahlt zu wenig: Was tun?.

Baum, Ziegel, Nachbar: Wer haftet für Sturmschäden?

Stürzt ein Baum vom Nachbargrundstück auf Ihr Dach, zahlt zunächst Ihre eigene Gebäudeversicherung – die Musterbedingungen versichern ausdrücklich Schäden durch Bäume, die der Sturm auf das Haus wirft. Ob sich der Versicherer das Geld beim Nachbarn zurückholen kann (§ 86 VVG), hängt davon ab, ob der Nachbar für den Sturz verantwortlich ist. Wirft ein Sturm einen gesunden, standfesten Baum um, haftet der Eigentümer nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs in der Regel nicht. Anders, wenn der Baum erkennbar krank oder wegen seines Alters nicht mehr standsicher war: Dann hat der Eigentümer seine Verkehrssicherungspflicht verletzt und muss Schadensersatz leisten (BGH, V ZR 319/02).

Umgekehrt haften Sie für Ihr eigenes Dach: Löst sich ein Ziegel oder ein Blech und trifft einen Menschen, ein Auto oder das Nachbarhaus, muss der Besitzer des Grundstücks den Schaden ersetzen, wenn die Ablösung die Folge fehlerhafter Errichtung oder mangelhafter Unterhaltung war – es sei denn, er hat die im Verkehr erforderliche Sorgfalt beachtet (§ 836 BGB). Für solche Ansprüche ist die Haftpflichtversicherung zuständig: bei selbst bewohnten Häusern meist die Privathaftpflicht, bei vermieteten oft eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht – maßgeblich ist Ihr Vertrag. Ein regelmäßig geprüftes Dach schützt deshalb doppelt: vor einer Kürzung durch den eigenen Versicherer und vor Ansprüchen anderer.

Wann Sie einen Sachverständigen für das Dach brauchen

Bei größeren Schäden schickt der Versicherer meist einen eigenen Sachverständigen oder Regulierer. Er arbeitet in dessen Auftrag. Ein unabhängiger Sachverständiger für Dächer an Ihrer Seite lohnt sich vor allem, wenn …

• der Versicherer Verschleiß, mangelnde Instandhaltung oder zu wenig Wind einwendet,
• nur ein Teil des Dachs ersetzt werden soll, obwohl die Reparatur sichtbar bliebe oder das Ziegelmodell nicht mehr erhältlich ist,
• Regen in Dämmung, Lattung oder Dachstuhl eingedrungen ist und Folgeschäden wie Schimmel drohen,
• Hagel das Dach getroffen hat – Haarrisse in Ziegeln oder beschädigte Abdichtungen sind von unten kaum zu erkennen,
• ein Baum vom Nachbargrundstück oder ein Fehler des Dachdeckers den Schaden mitverursacht hat und Sie Ansprüche belegen müssen.

Wichtig ist der Zeitpunkt: Der Sachverständige sollte das Dach sehen, bevor es repariert wird – eine Notabdichtung schadet nicht. Ist das Dach erst wenige Jahre alt und hat der Sturm Ziegel gelöst, die nicht ausreichend befestigt waren, kommen auch Ansprüche gegen den Dachdecker in Betracht: Bei Arbeiten an einem Bauwerk – dazu zählt in der Regel auch die Neueindeckung eines Dachs – verjähren Mängelansprüche erst fünf Jahre nach der Abnahme (§ 634a BGB). Ein Beweissicherungsgutachten hält den Zustand fest, bevor repariert wird. Folgeschäden durch eingedrungenes Wasser beurteilt bei Bedarf ein Wasserschaden-Gutachter.

Wer zahlt den Gutachter?

Kosten, die durch die Ermittlung und Feststellung des Schadens entstehen, erstattet der Versicherer, soweit sie geboten waren. Einen eigenen Sachverständigen oder Beistand müssen Sie dagegen grundsätzlich selbst bezahlen – es sei denn, der Vertrag verpflichtet Sie dazu oder der Versicherer hat Sie dazu aufgefordert (§ 85 VVG). Manche Verträge enthalten eine Klausel zu Sachverständigenkosten: Übersteigt die Entschädigung einen vereinbarten Betrag, übernimmt der Versicherer dann auch Ihren Kostenanteil im Sachverständigenverfahren. Hat ein anderer den Schaden zu verantworten, etwa der Nachbar mit dem kranken Baum, gehören die Gutachterkosten in der Regel zu dem Schaden, den Sie von ihm ersetzt verlangen können.

Freie Sachverständige rechnen meist nach Stunden ab, üblich sind 70 bis 200 Euro (Richtwert 2026). Lassen Sie sich Stundensatz, geschätzten Aufwand sowie Fahrt- und Nebenkosten vorab schriftlich nennen. Bleibt der Streit über die Höhe, führt das Sachverständigenverfahren zu einer verbindlichen Feststellung.

Hinweis: Dieser Ratgeber gibt die Rechtslage und die Musterbedingungen des GDV (VGB 2022 und VHB 2022, Stand Juni 2026, sowie AKB 2015, Stand April 2025) allgemein wieder. Ihr Versicherungsvertrag kann davon abweichen – maßgeblich sind Ihre eigenen Bedingungen. Der Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen zum Sturmschaden am Dach