Einbruch: Was tun? Was zahlt die Hausratversicherung?

Nach einem Einbruch gehen Sie nicht in die Wohnung, sondern rufen von draußen die Polizei unter 110. Verändern Sie nichts, bis die Spuren gesichert sind, und melden Sie den Schaden unverzüglich Ihrer Hausratversicherung. Sie ersetzt gestohlene Sachen zum Neuwert, bezahlt die Reparatur beschädigter Möbel und – nach den Musterbedingungen der Versicherer – auch aufgebrochene Türen und Fenster der Wohnung und neue Schlösser. Damit das klappt, braucht der Versicherer schnell eine vollständige Liste der gestohlenen Sachen: die Stehlgutliste.

Dieser Ratgeber zeigt, was Sie nach einem Einbruch in welcher Reihenfolge tun, was die Hausratversicherung zahlt und was nicht, welche Grenzen für Bargeld und Schmuck gelten und wann der Versicherer wegen eines gekippten Fensters kürzen darf. Außerdem erfahren Sie, wie Sie den Wert gestohlener Sachen auch ohne Rechnung belegen und wann ein Hausrat-Gutachter hilft. Ob Ihre Versicherungssumme reicht, rechnen Sie mit dem Hausratwert-Check nach.

Nach dem Einbruch: Was tun – Schritt für Schritt?

Wer nach Hause kommt und eine aufgebrochene Tür oder ein eingeschlagenes Fenster findet, sollte nicht hineingehen: Die Täter könnten noch in der Wohnung sein, und jeder Schritt kann Spuren verwischen. Die folgenden Schritte schützen Sie und Ihren Anspruch gegen die Versicherung.

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   Nicht hineingehen, 110 wählen

   Rufen Sie von draußen oder aus der Nachbarschaft die Polizei unter 110. Sie nimmt die Anzeige auf, sichert Spuren und nennt Ihnen ein Aktenzeichen – das braucht später auch der Versicherer. Schäden durch eine Straftat gegen das Eigentum müssen Sie der Polizei nach den Musterbedingungen unverzüglich anzeigen.

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   Nichts verändern, alles fotografieren

   Lassen Sie das Schadenbild so, wie Sie es vorgefunden haben, bis Polizei und Versicherer es gesehen oder freigegeben haben. Müssen Sie vorher etwas verändern – etwa eine offene Tür sichern –, fotografieren Sie zuerst: Hebelspuren an Tür und Fenster, durchwühlte Schränke, aufgebrochene Behältnisse, Schäden an Möbeln. Beschädigte Teile wie ein ausgebautes Schloss heben Sie auf.

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   Die Versicherung sofort informieren

   Melden Sie den Einbruch unverzüglich Ihrer Hausratversicherung (§ 30 VVG), gern zuerst telefonisch. Notieren Sie die Schadennummer und fragen Sie, welche Nachweise der Versicherer braucht. Seine Weisungen müssen Sie befolgen, soweit sie zumutbar sind (§ 82 VVG).

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   Karten sperren, Wohnung sichern

   Lassen Sie gestohlene Bank- und Kreditkarten sofort sperren, etwa über den Sperr-Notruf 116 116. Sparbücher und andere sperrfähige Urkunden müssen Sie nach den Bedingungen unverzüglich sperren lassen. Fehlen Schlüssel, lassen Sie die Schlösser tauschen. Eine Notverglasung oder ein Notschloss, damit die Wohnung wieder schließt, zählen zu den Kosten, die der Versicherer übernimmt.

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   Die Stehlgutliste einreichen

   Reichen Sie der Polizei und dem Versicherer unverzüglich ein Verzeichnis der gestohlenen Sachen ein. Viele Versicherer schicken dafür ein Formular. Beschreiben Sie jeden Gegenstand so genau wie möglich und melden Sie umgehend nach, was Ihnen später noch auffällt.

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   Belege sammeln und Werte belegen

   Suchen Sie Kaufbelege, Fotos, Kontoauszüge und Bestellhistorien zusammen. Der Versicherer darf Belege verlangen, soweit Ihnen ihre Beschaffung billigerweise zuzumuten ist (§ 31 VVG). Fehlen sie für wertvolle Stücke, kann ein Hausrat-Gutachter den Wert aus dem, was noch da ist, nachvollziehbar ermitteln.

Was nach einem Einbruch Geld kosten kann

Was zahlt die Hausratversicherung nach einem Einbruch?

Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV, VHB 2022, Stand Juni 2026) gehört der Einbruchdiebstahl zum Grundschutz der Hausratversicherung, ebenso Vandalismus nach einem Einbruch, Raub und der Versuch einer solchen Tat. Versichert ist alles, was Ihrem Haushalt dient – Möbel, Kleidung, Elektronik, Bücher, Werkzeug, auch fremdes Eigentum in Ihrer Wohnung. Dazu gehören Keller, Dachboden und Garage, die Sie selbst nutzen, sowie abschließbare Gemeinschaftsräume wie der Fahrradkeller auf demselben Grundstück.

Ein Einbruchdiebstahl im Sinne der Bedingungen liegt vor, wenn der Täter in einen Raum des Gebäudes einbricht, einsteigt oder mit einem falschen Schlüssel oder einem Werkzeug eindringt, ein Behältnis wie einen Tresor aufbricht, sich einschleicht und Sachen aus einem verschlossenen Raum mitnimmt oder einen richtigen Schlüssel benutzt, den er durch Einbruch oder Raub erlangt hat. Vandalismus nach einem Einbruch ist versichert, wenn der Täter auf diese Weise eindringt und Sachen mutwillig zerstört – auch ohne etwas zu stehlen.

Mehrwertsteuer nur bei Neukauf: Die Mehrwertsteuer ersetzt der Versicherer nur, wenn sie bei Reparatur oder Wiederbeschaffung tatsächlich anfällt. Wer gestohlene Sachen nicht ersetzt, erhält den Betrag ohne Mehrwertsteuer. Bewahren Sie die Rechnungen der Neukäufe deshalb auf.

Wenn Gestohlenes wieder auftaucht: Melden Sie das dem Versicherer unverzüglich in Textform. Bekommen Sie die Sache zurück, bevor er abschließend gezahlt hat, behalten Sie Ihren Anspruch nur, wenn Sie ihm die Sache innerhalb von zwei Wochen zur Verfügung stellen. Hat er schon gezahlt, können Sie innerhalb von zwei Wochen nach seiner Aufforderung die Entschädigung zurückzahlen und die Sache behalten.

Bargeld, Schmuck, Wertpapiere: die Grenzen für Wertsachen

Für Wertsachen gelten eigene Höchstbeträge – zusätzlich zur Versicherungssumme. Nach den Musterbedingungen gibt es eine Grenze für alle Wertsachen zusammen, in Prozent der Versicherungssumme. Liegen sie nicht in einem verschlossenen, anerkannten Wertschutzschrank, gelten für Bargeld, für Urkunden und Wertpapiere sowie für Schmuck engere Grenzen. Wie hoch die Prozentsätze sind, legt jeder Versicherer selbst fest; Sie finden sie in Ihrem Versicherungsschein unter „Entschädigungsgrenzen“. Für Bargeld liegen die Höchstgrenzen nach Angaben des GDV bei vielen Versicherern zwischen 1.000 und 2.000 Euro, in einem fest mit dem Haus verbundenen Tresor meist höher.

Unterversicherung: Wenn die Versicherungssumme zu niedrig ist

Liegt die Versicherungssumme unter dem Neuwert Ihres gesamten Hausrats, darf der Versicherer jeden Schaden im selben Verhältnis kürzen – auch einen kleinen (§ 75 VVG). Nach einem Einbruch prüfen Versicherer deshalb nicht nur die gestohlenen Sachen, sondern oft auch, was der übrige Hausrat wert ist. Davor schützt ein Unterversicherungsverzicht: Mit ihm zieht der Versicherer bis zur Versicherungssumme nichts ab. Er setzt meist voraus, dass die Summe einen Betrag je Quadratmeter Wohnfläche erreicht, den der Versicherer vorgibt, und entfällt, wenn Sie nach einem Umzug in eine größere Wohnung den Vertrag nicht anpassen.

Was nicht oder nur mit Zusatz versichert ist

• Diebstahl ohne Einbruch: Kommt jemand ohne Gewalt durch eine offene Tür herein und nimmt etwas mit, ist das nach den Musterbedingungen meist kein Einbruchdiebstahl. Trickdiebstahl aus der Wohnung – der Täter gelangt durch eine Täuschung hinein – ist nur bis zu einer vereinbarten Grenze versichert. Geben Sie Sachen nach einer Täuschung selbst heraus, zahlt der Versicherer nicht.
• Fahrräder: In der Wohnung, im eigenen Keller oder im verschlossenen Fahrradkeller sind sie bei einem Einbruch versichert. Gegen den einfachen Diebstahl, etwa vor dem Bahnhof, schützt nur eine Zusatzvereinbarung zum Fahrraddiebstahl.
• Auto und Autoschlüssel: Kraftfahrzeuge gehören nicht zum Hausrat. Stehlen Einbrecher mit dem Schlüssel das Auto, ist das ein Fall für die Teilkasko. Sachen aus dem Auto ersetzt die Hausratversicherung nur, wenn das verschlossene Auto aufgebrochen wurde und der Vertrag das einschließt – bis zu einer vereinbarten Grenze.
• Daten: Gespeicherte Daten und Programme gehören nicht zum Hausrat. Die Kosten, private Daten wiederherzustellen, ersetzt der Versicherer nur, wenn das zusätzlich vereinbart ist.
• Sachen mit eigener Versicherung: Haben Sie Schmuck, Kunst oder Musikinstrumente gesondert versichert, gehören sie nicht zum Hausrat – dann ist dieser Vertrag zuständig.

Gekipptes Fenster, Schlüssel unter der Matte: Wann der Versicherer kürzen darf

Steigt der Täter durch ein offenes oder gekipptes Fenster ein, ist das nach den Musterbedingungen trotzdem ein Einbruchdiebstahl – das Einsteigen ist dort ausdrücklich genannt. Hat der Versicherungsnehmer den Einbruch aber grob fahrlässig ermöglicht, darf der Versicherer seine Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen; wer den Versicherungsfall vorsätzlich herbeiführt, bekommt nichts (§ 81 VVG). Ob ein gekipptes Fenster grob fahrlässig war, beurteilen Gerichte im Einzelfall, etwa danach, wie lange niemand zu Hause war und wie leicht das Fenster zu erreichen war. Nach den Musterbedingungen verzichtet der Versicherer auf diese Kürzung, solange der Schaden einen im Vertrag genannten Betrag nicht übersteigt – außer Sie haben zugleich vertragliche Pflichten grob fahrlässig verletzt. Manche Tarife verzichten ganz darauf; maßgeblich sind Ihre Bedingungen.

Vereinbarte Sicherheitsvorschriften: Viele Verträge verlangen, dass Sie alle Schlösser und vereinbarten Sicherungen betätigen, wenn niemand in der Wohnung ist, und eine vereinbarte Alarmanlage einschalten; nur ganz kurzes Verlassen, etwa der Gang zum Briefkasten, ist ausgenommen. Wer eine solche Pflicht vorsätzlich verletzt, verliert den Schutz; bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer kürzen, außer die Verletzung hatte keinen Einfluss auf den Schaden (§ 28 VVG).

Lange Abwesenheit: Bleibt die Wohnung länger als die im Vertrag genannte Zahl von Tagen unbewohnt und ist sie weder beaufsichtigt noch in geeigneter Weise gesichert, kann das eine Gefahrerhöhung sein, die Sie dem Versicherer anzeigen müssen. Beaufsichtigt ist die Wohnung nach den Musterbedingungen etwa, wenn nachts eine berechtigte volljährige Person darin ist.

Schlüssel: Dringt der Täter mit dem richtigen Schlüssel ein, zahlt der Versicherer nach den Musterbedingungen nur, wenn er den Schlüssel durch Einbruch oder Raub erlangt hat – oder durch einen Diebstahl, den weder Sie noch eine andere berechtigte Person fahrlässig ermöglicht haben. Ein Schlüssel unter der Fußmatte, im Blumenkasten oder sichtbar im Auto ist deshalb ein Risiko für den Versicherungsschutz. Der Bundesgerichtshof hat eine solche Klausel 2023 für wirksam erklärt (IV ZR 118/22, mehr im Kasten „Rechtsprechung“).

Mieter, Vermieter, Eigentümer: Wer zahlt die aufgebrochene Tür?

Die Wohngebäudeversicherung deckt nach ihren Musterbedingungen keinen Einbruch. Schäden an Türen und Fenstern der Wohnung bezahlt deshalb die Hausratversicherung dessen, der dort wohnt – auch des Mieters. Für den Hauseingang eines Mehrfamilienhauses gilt das nicht.

Gefasst werden die Täter selten: 2025 klärte die Polizei 14,1 Prozent der erfassten Wohnungseinbrüche auf. Für die meisten Betroffenen ist die eigene Hausratversicherung deshalb der einzige Weg zum Ersatz.

Stehlgutliste: So belegen Sie den Wert – auch ohne Rechnung

Die Stehlgutliste ist das Verzeichnis der gestohlenen Sachen. Nach den Musterbedingungen geht sie unverzüglich an die Polizei und an den Versicherer. Die Polizei braucht sie für die Fahndung: Mit Seriennummern, Fotos und besonderen Merkmalen lassen sich sichergestellte Sachen ihrem Eigentümer zuordnen. Der Versicherer berechnet daraus die Entschädigung.

Rechnungen hebt kaum jemand für alles auf. Der Versicherer darf aber nur Belege verlangen, deren Beschaffung Ihnen billigerweise zuzumuten ist (§ 31 VVG) – den Wert müssen Sie trotzdem plausibel machen. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs müssen Sie dagegen nicht im Einzelnen beweisen, wie der Einbruch abgelaufen ist: Es genügt das äußere Bild, also Einbruchspuren und das Fehlen der gestohlenen Sachen.

Ein Hausrat-Gutachter setzt daraus eine Aufstellung zusammen, die Art, Alter, Zustand und Wiederbeschaffungspreis jedes Gegenstands nennt und dem Versicherer zeigt, worauf jeder Wert beruht. Für Schmuck, Uhren und Kunst sind Sachverständige für Wertgegenstände zuständig: Dort hängt der Wert an Material, Hersteller und Zustand, und ein Foto allein reicht dem Versicherer oft nicht.

Wann ein Hausrat-Gutachter hilft – und wer ihn bezahlt

Ein unabhängiger Sachverständiger lohnt sich vor allem, wenn …

• Rechnungen fehlen und der Versicherer den Wert der gestohlenen Sachen anzweifelt,
• Schmuck, Uhren, Kunst, Sammlungen oder Antiquitäten gestohlen wurden,
• die Täter die Wohnung verwüstet haben und Möbel, Böden oder Geräte repariert oder ersetzt werden müssen,
• der Versicherer Unterversicherung einwendet und den Wert Ihres gesamten Hausrats bestimmen will,
• Sie die Abzüge des Versicherers für zu hoch halten und ein Gegengutachten oder das Sachverständigenverfahren erwägen.

Wichtig ist der Zeitpunkt: Je früher der Sachverständige die Schäden, die verbliebenen Sachen und Ihre Unterlagen sieht, desto vollständiger wird die Aufstellung.

Wer zahlt den Gutachter?

Kosten, die der Ermittlung und Feststellung des Schadens dienen, erstattet der Versicherer, soweit sie geboten waren. Einen eigenen Sachverständigen bezahlen Sie dagegen grundsätzlich selbst – es sei denn, der Vertrag verpflichtet Sie dazu oder der Versicherer hat Sie dazu aufgefordert (§ 85 VVG). Den Regulierer oder Gutachter, den der Versicherer selbst schickt, bezahlt er.

Zur Orientierung: Beauftragt ein Gericht einen Sachverständigen für Hausrat, erhält er 120 Euro je Stunde, für Schmuck, Juwelen, Gold- und Silberwaren sowie für Kunst und Antiquitäten 93 Euro (JVEG, Anlage 1). Private Sachverständige vereinbaren ihr Honorar frei. Lassen Sie sich Stundensatz, geschätzten Aufwand und Nebenkosten vorab schriftlich nennen.

Streit über die Höhe: das Sachverständigenverfahren

Sind Sie mit der Höhe der Entschädigung nicht einverstanden, können Sie nach den Musterbedingungen verlangen, dass die Schadenhöhe in einem Sachverständigenverfahren festgestellt wird. Jede Seite benennt einen Sachverständigen, beide wählen einen Obmann, der entscheidet, wo ihre Ergebnisse auseinanderliegen. Festgestellt werden das Verzeichnis der gestohlenen, zerstörten und beschädigten Sachen mit ihren Werten, die Kosten der Wiederbeschaffung und die versicherten Kosten. Ob überhaupt ein versicherter Einbruch vorliegt, klärt das Verfahren dagegen nur, wenn beide Seiten das vereinbaren. Jede Seite trägt die Kosten ihres Sachverständigen, die des Obmanns teilen sich beide. Ablauf und typische Fehler erklärt der Ratgeber Gebäudeversicherung zahlt zu wenig: Was tun?.

Fristen nach einem Einbruch

Einbruchschutz: So beugen Sie vor

Nach Angaben des GDV scheitert fast jeder zweite Einbruch, weil die Täter zu lange brauchen, um ins Haus zu kommen. Die meisten steigen durch Haus- und Wohnungstüren, Fenstertüren und Fenster ein. Wirksamer Schutz beginnt deshalb mit mechanischen Sicherungen; Alarmanlagen und Kameras ergänzen sie. Kostenlos und neutral beraten die (Kriminal-)Polizeilichen Beratungsstellen. Ob vorhandene Türen und Fenster einbruchhemmend eingebaut sind, beurteilt ein Sachverständiger für Fenster, Türen und Tore.

Hinweis: Dieser Ratgeber gibt die Rechtslage, die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs und die Musterbedingungen des GDV (VHB 2022, Gemeinsamer Allgemeiner Teil, Stand Juni 2026) allgemein wieder. Ihr Versicherungsvertrag kann davon abweichen – maßgeblich sind Ihre eigenen Bedingungen und die dort genannten Grenzen. Der Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Häufige Fragen zum Einbruch und zur Hausratversicherung